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互聯(lián)網(wǎng)金融時代的反思

　　有一句話叫做：一流的企業(yè)賣品牌，二流的企業(yè)賣技術(shù)，三流的企業(yè)賣產(chǎn)品。但在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我們要重新進行反思。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為一種物質(zhì)基礎(chǔ)。它不再只是一種技術(shù)、一種工具或者一種渠道，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍發(fā)展，它已經(jīng)成為這個社會的物質(zhì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)，離開它，金融乃至整個經(jīng)濟、社會都沒辦法運行。

　　第二，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為這個時代的生存條件。可能不是所有人都認為互聯(lián)網(wǎng)像陽光、空氣和水一樣成為我們必須依賴的資源和條件，但是確實有一部分人，特別是80后、90后一代，他們的成長伴隨著無線WIFI、手機和社交媒體。

　　第三，它成為資源環(huán)境的一部分。在這個時代，做金融和以往時代應(yīng)該有所不同。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起絕非偶然，它不是簡單的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，或是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單嫁接，而是在整個互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下和互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施上來做金融。 　　

　　互聯(lián)網(wǎng)金融和民間金融相結(jié)合，它的爆發(fā)主要在互聯(lián)網(wǎng)金融2.0時代，社交媒體、即時通訊、云計算、大數(shù)據(jù)、定位等一系列新技術(shù)的出現(xiàn)，支持一種去中心化的交易結(jié)構(gòu)的出現(xiàn)。而傳統(tǒng)金融機構(gòu)，因為受過去網(wǎng)絡(luò)時代的基礎(chǔ)設(shè)施的限制，還沒能很快完成轉(zhuǎn)型升級。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了一些新的特點，即所謂P2P眾籌的“野蠻生長”。

　　2013年被人們稱為互聯(lián)網(wǎng)金融的元年，主要因為新型互聯(lián)網(wǎng)金融民間借貸中介P2P的崛起，到今年已經(jīng)先后曝出了近200起P2P的跑路、倒閉或者破產(chǎn)等事件。嚴格說來，P2P是一種風(fēng)險分散資金的交易結(jié)構(gòu)，所以那些跑路的都是偽P2P。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新特征

　　2013年是以草根互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的鯰魚效應(yīng)為特征，而今年是以正規(guī)金融機構(gòu)奮起直追為特征，特別是今年，傳統(tǒng)金融機構(gòu)、銀行、證券、保險都重新殺入了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新領(lǐng)域，正在奮起直追。新特征表現(xiàn)為以下六個方面。

　　第一，從野蠻生長到規(guī)范發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構(gòu)的規(guī)范意識很強，即使涉足到互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也是如此。但去年野蠻生長的P2P眾籌平臺，由于處在一行三會的監(jiān)管之外，并且秉承了互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新精神，求速度、求效率，更講究迭代創(chuàng)新，忽視了質(zhì)量。因此，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融到了該規(guī)范發(fā)展的時候。

　　第二，從跑馬圈地到精耕細作。去年中國還有相當(dāng)大規(guī)模的人群和很多領(lǐng)域沒有覆蓋金融服務(wù)，所以紛紛跑馬圈地。今年想要提供更好的服務(wù)，滿足大家的金融需求，需要精耕細作。

　　第三，從草根創(chuàng)業(yè)到大佬圍獵。去年創(chuàng)辦的金融千人會被說成是草根金融、屌絲金融、平民金融，而今年互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者都是一些大佬。比如過去做房地產(chǎn)、做礦業(yè)的，還有很多銀行、證券、保險、信托、基金也做互聯(lián)網(wǎng)金融了，因此我們稱之為大佬圍獵。

　　第四，從消費金融到產(chǎn)業(yè)金融。去年主要以從電商平臺上發(fā)展出的消費金融和傳統(tǒng)社交平臺上發(fā)展的社交金融為主，而今年各個企業(yè)結(jié)合自己的資源發(fā)展并開發(fā)了新的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)。

　　第五，從市場自發(fā)到地方布局。早些年主要是企業(yè)瞄準市場的空白點和痛點推出自己的產(chǎn)品。去年開始，地方政府發(fā)現(xiàn)，我們的產(chǎn)業(yè)升級和經(jīng)濟轉(zhuǎn)型有了新的抓手——互聯(lián)網(wǎng)，于是紛紛建立互聯(lián)網(wǎng)金融中心。

　　第六，從中國發(fā)力到全球互動。我們提出“互聯(lián)網(wǎng)金融”后，跟美國、歐洲進行交流和探討，他們意識到什么樣的方式可以更好地為金融服務(wù)。Google也把大數(shù)據(jù)應(yīng)用到金融領(lǐng)域，并加快了腳步。

　　如何打造互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的核心競爭力

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是個技術(shù)活。年輕一代想創(chuàng)業(yè)、想創(chuàng)新，追求到互聯(lián)網(wǎng)上實現(xiàn)價值，必須注意三種核心技術(shù)。

　　第一，ICP技術(shù)要搭互聯(lián)網(wǎng)。因為純線上P2P必須到互聯(lián)網(wǎng)上交易，所以IP（ICP）非常重要；第二，風(fēng)險控制技術(shù)，做金融就是做風(fēng)險控制；第三，法律技術(shù)。做金融需要設(shè)計很多合約，要完成一系列新的游戲規(guī)則設(shè)計和法律。不僅僅是條文和規(guī)范，更重要的是權(quán)利義務(wù)的平衡與合約設(shè)計。沒有掌握這些能力，沒有這樣的團隊，互聯(lián)網(wǎng)金融就相當(dāng)于高空跳傘卻沒有打開降傘包，很危險。

　　在這種情況下，我們對互聯(lián)網(wǎng)的理解也要隨之改變。過去更多地強調(diào)金融屬性，但今天更要強調(diào)互聯(lián)網(wǎng)屬性。作為一種品牌，它必須有“三度”：一是知名度，但它不等同于簡單追求宣傳和影響力；二是美譽度，指的是品牌的核心內(nèi)涵；三是忠誠度，因為互聯(lián)網(wǎng)上遷移成本很低，導(dǎo)致客戶流失非常容易。

　　所以，要充分關(guān)注打造金融品牌中的互聯(lián)網(wǎng)作用。在今天，基于互聯(lián)網(wǎng)做金融，應(yīng)該學(xué)會利用互聯(lián)網(wǎng)的媒體屬性來提高品牌的“三度”，打造核心競爭力。

　　第一，互聯(lián)網(wǎng)金融要打造核心競爭力，核心內(nèi)涵是愛心和責(zé)任。為什么互聯(lián)網(wǎng)金融得到了黨中央和國務(wù)院的包容和支持，因為它提倡一個目標：普惠金融。他們希望通過互聯(lián)網(wǎng)金融，能讓過去沒有獲得金融服務(wù)的弱勢群體、三農(nóng)領(lǐng)域、小微企業(yè)得到金融服務(wù)。所以，做金融不僅僅是為了掙錢，還必須要有愛心和責(zé)任，只有具備這個內(nèi)涵，才不會迷失自己的方向。

　　第二，打造互聯(lián)網(wǎng)金融，必須要用技術(shù)創(chuàng)新的方法為客戶解決痛點、創(chuàng)造價值。過去，中國的金融行業(yè)同質(zhì)化競爭非常嚴重；今天，在互聯(lián)網(wǎng)時代下，要考慮怎樣保持獨創(chuàng)性，為客戶帶來價值。

　　第三，做互聯(lián)網(wǎng)金融品牌必須懂法律技術(shù)。在確定商標、注冊域名時應(yīng)當(dāng)考慮到下一步可能會引起什么樣的關(guān)注、是否是有人模仿等等。

　　互聯(lián)網(wǎng)時代，一個漏洞就可能讓所有的數(shù)據(jù)被竊取走，所以網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全是考驗核心競爭力的重要標尺。做金融，不僅僅涉及到個人的隱私數(shù)據(jù)，還可能涉及資金安全。所以，必須加大力度加強安全保障。  

　　當(dāng)下，創(chuàng)新層出不窮，今天的品牌到明天就可能被人遺忘。所以保證持續(xù)發(fā)力、不斷創(chuàng)新，才可能在迭代中勝出。